Как купить банк

Как купить банк

Леонид Делицын стал покупать банковские акции чуть больше года назад. IT-менеджер начал с Банка Москвы. Выбор был не случаен: сначала увидел банкоматы этого банка в метро, потом открыл в нем депозит. Работой розничного отделения остался доволен и решил купить акции. По итогам 2006 г. оказался в хорошем плюсе. Осенью прошлого года отважился купить акции Сбербанка, тогда они стоили около 65 000 руб. Тоже не прогадал.

Не прошел Делицын и мимо народного размещения ВТБ. Впрочем, путь частного инвестора не усыпан розами. Следующий пакет ” Сбера» Делицын покупал уже по 100 000 руб. за акцию. «Когда увидел, что и они стабильно прибавляют в цене, — вспоминает он, — поверил, что скоро дорастут до 110 000 руб. Это было моей ошибкой». Теперь вся его надежда на сплит: может, после того, как номинал одной акции снизится в 1000 раз, наплыв мелких инвесторов снова поднимет стоимость его пакета. Несмотря на разочаровывающую динамику, 40-летний инвестор собирается и дальше расширять свой портфель: работой паевых фондов он недоволен, самостоятельные инвестиции показали более интересный результат.

МОДНАЯ ИДЕЯ

Делицын интуитивно нащупал одну из самых актуальных инвестиционных идей. За прошедший год акции нефтегазовых компаний теряли в цене, и весьма существенно. А вот банковский сектор, где доступных мелкому инвестору активов раз, два и обчелся, показывает совершенно другую динамику. Даже после снижения котировок Сбербанк стоит вдвое больше, чем год назад.

Спрос на бумаги банков можно охарактеризовать одним словом: ажиотаж. Не проходит недели без сообщения о новых инвестициях в банковский сектор. Среди самых свежих примеров — покупка бельгийской KBC Group 92,5% акций Абсолют Банка за €704 млн, создание банковского холдинга Номос-банком и чешской PPF Group (владеет вторым на рынке потребкредитования банком ХКФ), успешное размещение ” префов» УРСА-банка на $400 млн.

У всех на слуху народные IPO Сбербанка и ВТБ. Но вот менее громкий пример. Банк ” Возрождение», имеющий хорошие позиции в Подмосковье, в апреле (как раз между размещениями «Сбера» и ВТБ) провел допэмиссию в 13,6% капитала. Спрос на бумаги в 3 раза превысил предложение. Летом прошлого года банк разместил на бирже 10% акций, тогда рынок оценил эти бумаги в $27 за штуку. «Прошло буквально 10 месяцев, и мы продавали эти бумаги уже по $59», — отмечает зампред правления «Возрождения» Николай Орлов. За 10 месяцев актив подорожал на 120%. Неплохо, не правда ли?

Инвесторы ищут любую возможность войти в перспективный сектор. Банки наращивают свой бизнес на 30—45% в год, но до зрелости им еще далеко. За 2006 г. активы банковской системы выросли с 41,5 до 53% ВВП. Для сравнения: в Великобритании этот показатель — 340%, во Франции — 240%, в Китае — 180%. Уровень проникновения банков в экономику еще крайне слабый, отмечает старший аналитик ИК ” Антанта-Капитал» Максим Осадчий. Только 5% россиян имеют банковскую карту (в 95% случаев дебетовую), на 1 млн россиян приходится 38 банковских отделений. В Польше — 82, в Чехии — 111, в Венгрии — 282.

Бизнес по кредитованию населения в России за последние три года вырос в 7 раз до 9% ВВП, но потолок еще не достигнут. ” На фоне других развивающихся стран у нас огромный потенциал для роста, — констатирует аналитик БКС Денис Мухин. — Кредиты населению — главный драйвер банковской системы. На этих операциях банки получают наибольшую маржу, а потребительский бум гарантирует, что рентабельность банков будет оставаться на очень высоком уровне». По оценке Ольги Веселовой из «Тройки Диалог», средняя рентабельность капитала (ROE) российского банковского сектора в 2006 г. была 22,2%. Лидер по ROE Сбербанк — выше 30%. Для сравнения: ROE банков стран Восточной Европы — 17%. «Западные банки не могут выдавать кредиты под такие проценты, как в нашей стране», — объясняет Веселова секрет высокой маржи.

МОДА ИЛИ ФУНДАМЕНТАЛИИ

В 2006 г. банковский сектор был лучшим на фондовом рынке. Индекс РТС вырос на 71%, Сбербанк — на 162%, Банк Москвы — на 131%, ” Уралсиб» и «Возрождение» — на 102 и 100% соответственно. « стагнации в нефтегазовом секторе инвесторы переориентировались на потребительский и банковский сектора, — констатирует старший финансовый советник ИК БКС Евгений Тупикин. — С сентября прошлого года инвесторы вывели из бумаг нефтегазовых компаний несколько миллиардов долларов. Часть этих денег перетекла в бумаги Сбербанка».

Пока банкиры не радуют инвесторов богатством выбора. На двух площадках, РТС и ММВБ, котируются акции 19 банков, но инвесторы могут работать, не считая суперликвидных Сбербанка и ВТБ, только с 4—5 бумагами. Третье место по ликвидности занимает питерский Промстройбанк (оборот по акциям — около $3 млн в день), затем идут Банк Москвы и ” Возрождение» (около $1 млн), Росбанк ($0,9 млн), «Уралсиб» ($300 000—500 000). Еще меньше обороты по небольшим региональным банкам — 100 000 руб. в день, да и то сделки совершаются не каждый день.

Низкая ликвидность акций частных банков не единственный их недостаток. Эти бумаги еще и весьма дороги. Управляющий по инвестициям компании East Capital Павел Дерябин, впрочем, считает дороговизну оправданной: ” Рост в секторе не закончен, потенциал в целом по рынку, по нашим оценкам, — еще 100%».

Как определить потенциал роста конкретной бумаги? Индикатор — отношение рыночной капитализации к балансовой стоимости активов, а в случае с кредитными организациями — к собственному капиталу (P/BV). Чем ниже P/BV, тем выше потенциал роста котировок. Стоит также обращать внимание на показатель эффективности бизнеса, коэффициент ROE. Сейчас Сбербанк и ВТБ сильно увеличили собственный капитал и могут, не боясь нарушить нормативы ЦБ, наращивать кредитный портфель. ” За счет этого их ROE может быстро увеличиваться. ROE Сбербанка уже сейчас 30%, а теперь он сможет запросто повысить его до 40—45%, — говорит начальник аналитического управления УК «Уралсиб» Александр Головцов. — С учетом такого потенциала справедливое значение P/BV окажется не 3, а 4». То есть акции «Сбера» имеют резерв роста.

” Эталоном сектора являются лидеры — ВТБ (P/BV около 3) и Сбербанк (P/BV близок к 3,5), — говорит Осадчий. — На этом фоне Росбанк (P/BV более 4), Банк Москвы (P/BV — 5) явно переоценены». Трудно считать недооцененным и «Возрождение»: P/BV (3,8) банка выше, чем у «Сбера» и ВТБ, а рентабельность капитала в 1,5 раза ниже, чем у «Сбера». «По показателю ROE региональный УРСА-банк почти дотягивается до «Сбера» — очень перспективная бумага», — радуется Мухин. Правда, дорогая — P/BV больше 5.

Слишком высокий P/BV — тревожный признак. Когда в конце 1990-х на американском фондовом рынке надулся пузырь, отношение совокупной капитализации к балансовой стоимости активов компаний, входящих в индекс S&P 500, составляло 4,5. Акции были переоценены, а на балансах компаний висели долги. Пузырь лопнул, акции упали, и ” нормальный» для развитого рынка P/BV вернулся на уровень 3. Вот только для российских банков «нормальный» P/BV ближе к 5, отмечает Веселова из «Тройки Диалог»: рентабельность банковского бизнеса в России выше, чем на зрелых рынках, поэтому инвестор должен заплатить премию за доступ на привлекательный рынок.

Показатель P/BV играет меньшую роль при оценке акций инвестбанка. Эффективность инвестбанковского бизнеса больше зависит от умения его сотрудников находить выгодные сделки, чем от размера собственного капитала. Тут высокий P/BV совсем не обязательно означает, что акции переоценены. ” Планируя размещение, мы ориентируемся на то, что для инвестбанков мультипликатор P/BV должен быть 5—7», — говорит Дмитрий Алеевский, директор рынков акционерного капитала инвестбанка «КИТ Финанс», IPO которого может пройти в 2008 г. В случае с инвестбанками лучше ориентироваться на отношение капитализации к чистой прибыли компании (P/E). Чем ниже P/E, тем более недооцененной считается бумага.

ПОКУПАТЬ ЛИ ” ТАРХАНЫ»

” Не надо ограничиваться только финансовыми показателями, следует обращать внимание и на стратегию развития эмитента, — советует Веселова. — Хорошие перспективы у банков с большой долей кредитов населению, в особенности ипотечных». Имеют значение позиции банка в регионах с низким уровнем проникновения банковских услуг. В этом смысле интересны «Уралсиб», имеющий вторую по количеству филиалов сеть в России, и УРСА-банк с широкой сетью на Урале, в Сибири и на Дальнем Востоке.

Важный фактор — состав акционеров. Чем более концентрированы пакеты, тем выше риски мелкого инвестора — неважно, кто контролирует банк, частное лицо, корпорация или государство. Возьмем тот же ” Уралсиб». «Достаточно напряженно идет процесс выхода [президента ЛУКОЙЛа Вагита] Алекперова из капитала банка, — говорит Осадчий. — Так, из ПИФа «ЛУКОЙЛ Фонд первый» под управлением «Уралсиба» за апрель было выведено 2,7 млрд руб.». Высоки риски и для миноритариев ПСБ, который до конца года должен быть присоединен к ВТБ. ВТБ объявил на днях о допэмиссии акций для обмена на акции ПСБ. «Все зависит от коэффициента конвертации, который должен установить оценщик», — отмечает Осадчий. Основной владелец ПСБ — государственный ВТБ, что не внушает надежды на щедрость.

Читайте также:  Как быстро развить вокальные способности

А ведь есть еще и банки третьего эшелона. Акции Дальневосточного банка с начала года успели подорожать на 83%. Но такие игры не для новичков. ” Я не рекомендую связываться с «Тарханами», «Ярославичем», Дальневосточным банком, — говорит Мухин. — Котировки этих акций совсем не зависят от финансовых показателей. Рост, падение — это все игра спекулянтов». Кроме спекулянтов или менеджмента банков совершать сделки по этим бумагам некому. Портфельные инвесторы не могут в них вкладываться: слишком ничтожные обращающиеся на рынке объемы, низкая капитализация и маленький free-float. На 25 мая, например, весь оборот по «Тарханам» составил 100 000 руб. «Free-float префов УРСА-банка менее 0,08—0,16% — это порядка $20—40 млн, — говорит Осадчий. — При таком free-float акции легко манипулируемы, если менеджмент банка захочет скупить акции с рынка, уронить бумагу».

Дерябину интересны банки — потенциальные объекты поглощения с хорошим розничным бизнесом. Это ” Возрождение», УРСА-банк, Росбанк. Срок инвестиций — 2—3 года. Сейчас это «основное, на чем можно заработать очень хорошую доходность».

ОПТ И РОЗНИЦА

Именно такой стратегии придерживаются фонды прямых банковских инвестиций. ” Примеров на рынке, как не очень удачных, так и головокружительных, хватает, — говорит Сергей Назаров, содиректор фонда RenFin. — Посмотрите на Абсолют-банк, который был продан за $1 млрд, а ведь еще три года назад хорошо если стоимость этого банка была $100 млн!» 3—5 лет назад прямые инвестиции в российские банки были по силам только ЕБРР и IFC. «Они заходили в «Центр-Инвест», Сибакадембанк (сейчас УРСА-банк) или тот же «Абсолют» по очень низким ценам. А сегодня эти пакеты стоят больших денег», — приводит пример Назаров. Сам он ориентируется на доходность «от 30% годовых». Региональные банки охотно рассматриваются: рано или поздно какой-то крупный банк захочет установить присутствие в регионе. RenFin, располагающий капиталом в $200 млн, проинвестировал четыре банка: хабаровский «Восточный экспресс», ростовский «Центр-Инвест», столичные Пробизнесбанк и Конверсбанк. Правда, такой способ зайти в банковский капитал — не массовый. Стоимость входного билета в RenFin — $1 млн.

Альтернативой могли бы стать специализированные банковские ПИФы, но пока на рынке присутствует только один такой фонд, открытый ” КИТ Финансом» год назад. Цена входного билета — всего 10 000 руб. До сих пор фонду было особо негде развернуться, ведь он не может вложить в бумаги одного эмитента более 15% активов. Управляющий портфелем фонда «КИТ-Российский финансовый сектор» Игорь Кобзарь с трудом нашел только шесть бумаг, а 10% средств вынужден держать в наличных. Результат можно признать удовлетворительным: доходность фонда за 13 месяцев работы составила 50%. Кобзарь смотрит в будущее с оптимизмом: «Появляются новые бумаги — ждем IPO Газпромбанка, «КИТ Финанса» и страховой компании «РЕСО-Гарантия»». В последнее открытие интервала в банковский фонд пайщики принесли денег больше, чем в другие отраслевые фонды КИТа, 160 млн руб. Кобзарь признает, что пристроить такое количество денег при нынешней ликвидности банковских бумаг — серьезная проблема.

Конкурентов это не пугает. О регистрации правил банковского ПИФа объявила УК БКС. ” В ближайшие два года многие банки проведут IPO и на фондовом рынке сформируется серьезный банковский сектор», — говорит гендиректор УК БКС Владимир Солодухин. А пока основой портфеля станут акции «Сбера», ВТБ и «Возрождения».

Впрочем, частному инвестору не обязательно ждать, пока отрасль созреет. Он может, как Делицын, формировать портфель перспективных бумаг на свой страх и риск.

Продаётся долг. Как мошенники наживаются на покупке кредитов

В Интернете полным ходом идёт купля-продажа долгов. Лайф разбирался, кому выгодно скупать чужие займы, как не наткнуться на мошенников и как законно избавиться от кредита.

“Покупка долгов. Дорого” — такими объявлениями сейчас полон Интернет. Продаются и покупаются долги всех видов — и банковские кредиты, и просто обычные займы между знакомыми. Рынок купли-продажи долгов можно разделить на два больших сегмента — легальный и теневой. Первый занят в основном коллекторами, а второй — мошенниками, которые под видом юридических компаний обещают доверчивым должникам легко и быстро, а главное, “почти бесплатно” избавиться от долгов.

На легальном рынке долги продают кредиторы. В частности, банки — коллекторам. Переуступить право взыскать долг могут и физические лица. Например, если человек дал в долг знакомому, а тот не отдал, дело дошло до суда и принято положительное решение. Тогда агентство с удовольствием выкупит долг у кредитора за меньшую сумму и возьмёт на себя заботы по взысканию денег с должника.

Теневой рынок рассчитан в основном на должников. Мошенники обещают заёмщикам выкупить их долг у банка. При этом должники в свою очередь смогут выкупить свой долг у компании-посредника “всего за 10–15%”. Обычно это мошенничество, которое зачастую встречается со стороны так называемых антиколлекторов.

Как работают антиколлекторы

— Они предлагают заёмщику банка или МФО, столкнувшемуся с трудностями, решить его вопрос за определённое вознаграждение на условиях предоплаты. Заёмщик платит комиссию, а затем узнаёт, что его вопрос так и не был решён, а банку с учётом начисленных штрафов он остаётся должен ещё больше, — поясняет директор по развитию бизнеса компании “БКС Премьер” Антон Граборов.

Фото © Альберт Гарнелис / ТАСС

Бывают случаи, когда сами граждане обращаются в банк с предложением выкупить их собственный кредит — с дисконтом. Речь здесь идёт главным образом о заёмщиках, столкнувшихся с финансовыми трудностями, отмечает эксперт. По факту это скорее не выкуп долга, а прощение части задолженности, например половины.

— В подавляющем большинстве случаев банк откажет. Однако если банк понимает, что в противном случае процедура взыскания обойдётся ему дороже, а вернуть он рискует ещё меньше, то теоретически может пойти на такой шаг. Напрямую такую операцию банк осуществить не сможет, для этого ему потребуется посредник в виде того же коллекторского агентства, которое выкупит саму задолженность у банка, — говорит Граборов.

Как вычислить мошенников

— Объёмы продаваемых долгов в последние несколько лет значительно выросли, — рассказывает главный специалист Центра аналитики и финансовых технологий Антон Быков. — Можно сказать, что коллекторский рынок сегментируется. Крупные игроки предпочитают работать с самыми перспективными направлениями, а это прежде всего долги юридических лиц и уж потом — долги “физиков”.

Ну а коллекторам поменьше приходится подбирать всё остальное. При этом они тоже очень хотят быть активными игроками в нише “юриков”. Именно здесь и разворачивается основная конкуренция, которая выливается в достаточно агрессивную интернет-рекламу, где каждый игрок рынка хочет раньше остальных получить перспективный долг.

Фото © FA Bobo / PIXSELL / PA Images

Если вы хотите избавиться от задолженности и какая-то компания предлагает вам услуги посредника, Антон Быков советует в первую очередь проверить статус этой фирмы. Стандартный набор правил оценки надёжности компании таков: нужно проверить соответствие документации, представленной на сайте фирмы или в офисе, с данными ЕГРЮЛ, ознакомиться с историей компании, желательно пообщаться с реальными клиентами, почитать отзывы.

— Клиента должны смутить и слишком выгодные условия сделки, — отмечает Антон Быков. — Стоит сразу отметить что, к сожалению, хорошие компании вряд ли предложат заманчивые условия сотрудничества.

Как устроен легальный рынок купли-продажи долгов

— Банки продают долги пакетами. Это значит, что в пакете могут быть хорошие и плохие долги. То есть у покупателя долга есть возможность взысканием хороших долгов перекрыть потери от невозврата плохих долгов, — пояснил управляющий партнёр юридической компании “Варшавский и партнёры” Владислав Варшавский. — Сейчас хороших долгов становится меньше, а плохих — больше. Изменение баланса и привело к тому, что покупатели выборочно подходят к покупке. Дисконты, с которыми такие долги приобретаются, являются значительными.

Антон Граборов отметил, что на электронных площадках по продаже задолженностей физлиц, как правило, речь идёт о небольших портфелях. Купля-продажа долгов на этих площадках осуществляется по принципу аукциона.

Фото © Евгений Разумный / “Ведомости” / ТАСС

— В основном в качестве продавцов здесь выступают МФО, а покупателями могут быть как коллекторские агентства, так и физлица-коллекторы. Нужно отметить, что достаточно редко чужой проблемный долг удаётся продать дорого. Как правило, покупатель готов заплатить не более чем 5% от номинала, — подчеркнул эксперт.

При этом эксперты сходятся во мнении, что если заёмщику тяжело выплачивать кредит, то не стоит пытаться продать свой долг. Надо стремиться рефинансировать его. В худшем случае — пройти процедуру банкротства. Но надо понимать, что она не так безобидна. Да, кредит спишут, но если у должника есть имущество, то его конфискуют. В дальнейшем взять кредит будет уже проблематично. Банкиры напоминают: чудес не бывает, так или иначе по долгам всё равно придётся платить.

Читайте также:  Как определить свой цветотип внешности

Продам банк. Дорого

Предприниматель без образования юридического лица Андрей Марьин — посредник на необычном рынке: он сводит вместе тех, кто хочет купить и продать банк. И его услуги пользуются высоким спросом.

Процедура регистрации банка и получения лицензии теоретически должна занимать около девяти месяцев. На практике на это иногда уходят годы. С 2004 по 2007 год ЦБ зарегистрировал всего 13 банков, отозвав при этом лицензии у 135 кредитных организаций. В такой ситуации самое простое решение для бизнесмена, решившего обзавестись собственным банком, — купить уже готовый. Быстрее всего это сделать с помощью Марьина и ему подобных посредников.

Спрос на банки и сложность их регистрации привели к тому, что за последние пять лет стоимость банковских лицензий (банков без бизнеса) выросла в десятки раз. В 2002 году они стоили от $200 000. Сейчас цена лицензий доходит до $5–5,6 млн (московские банки, имеющие право открывать валютные счета и входящие в систему страхования вкладов — ССВ). Минимум — $300 000 (региональные банки только с рублевой лицензией, не входящие в ССВ).

Свой бизнес Марьин начал почти случайно. Бывший научный сотрудник Московского авиационного института, с 1993 года он работал в различных финансовых структурах. Дефолт 1998-го застал его в должности первого заместителя предправления Технобанка, основателем которого был нынешний президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян. Банк прогорел, но безработный банкир нашел способ прокормить семью. После кризиса проблемные банки продавались десятками. «Я получал по нескольку звонков в месяц с вопросами, можно ли покупать тот или иной банк», — вспоминает Марьин. Сначала он давал советы бесплатно, потом за деньги.

Марьин и сам пытался покупать-продавать банки. В 2000-м он приобрел Народный банк сбережений, спустя четыре месяца продал его в полтора раза дороже. Но потом решил сосредоточиться на посреднической деятельности.

Список услуг Марьина довольно широк: подбор банков, оценка финансового состояния, переговоры с продавцами и даже юридическая проверка документов. В последние годы ЦБ регулярно отзывает лицензии за нарушения закона о противодействии отмыванию преступных доходов. Марьин пытается выяснить, есть ли у регулятора претензии к тому или иному банку, какова репутация этого банка в правоохранительных органах.

Покупателей Марьин делит на три категории: иностранные финансовые группы, российские бизнесмены и, по выражению Марьина, «чернушники» — специалисты по обналичиванию и схемам. Последним банки обходятся на 15–20% дороже. Консультант принципиально не отказывается работать ни с кем — бизнес есть бизнес. Например, проданный им в 2004 году Диамонд-банк проработал три года, а в конце апреля 2007-го лишился лицензии за нарушения закона об отмывании денег. Но, по словам Марьина, большинство банков «продается в хорошие руки».

Стоимость услуг — 1,5–3 млн рублей для покупателей и 2% от суммы сделки (за вычетом стоимости чистых активов банка) для продавцов. Марьин говорит, что никогда не представляет две стороны в одной сделке. Сегодня в его списке на продажу выставлено 18 банков стоимостью от $2,5 млн до $40 млн (цена работающего банка).

Помимо Марьина на этом поприще работает еще несколько десятков посредников. Крупнейший игрок — компания Whales Group. По оценкам ее партнера Дмитрия Белявского, ежемесячно в России продается минимум пять банков. По мнению Марьина, через несколько лет в стране останется около 500 банков, но интерес к покупке кредитных организаций не ослабнет. Что ж, посредникам будет чем заняться.

вопрос Что значит покупка-продажа валюты в банках?

Как рассчитываются курсы, что они собой представляют, каким образом можно заработать на разнице курсов? Как выгоднее продавать и покупать валюту?

Что значит курс покупки/продажи при совершении операций с валютой

Операции по купле или продажи иностранной валюты совершаются по установленному курсу.

  • Курс продажи – это сумма, по какой стоимости финансовая организация готова продать 1 единицу иностранной валюты;
  • Курс покупки – это сумма, которую кредитная компания готова заплатить за 1 единицу иностранной валюты;
  • Спред – это разница между курсами. Другими словами – это прибыль банка.

Например, Сбербанк продает долл. США по курсу 65,74 руб. , покупает по 62,54 руб. , т. е. клиент сможет приобрести долл. США по 65,74 руб. и продать по 62,54 руб. , спред (он же заработок банка) составляет 3,2 руб. с 1 долл. США.

Давайте приведём банальный пример. Курсы обменника мы привели на картинке выше. Покупка/Продажа – 62.3/65.5 . Предположим, у Василия настали тяжёлые времена, он решил обменять свои припасённые 100 долларов США на рубли и сходить в магазин. Он относит их в банк, и кассир, забрав 100 долларов, выдаёт ему 6 230 рублей (62.3 × 100). У Екатерины дела наоборот, идут в гору. Она собралась слетать летом в США и уже сейчас припасает нужную валюту. Она решила купить 100 долларов. Для этого она идёт в эту же кассу и покупает у банка 100 долларов (которые принёс часом раньше Вася). За эти 100 долларов Катя заплатила 6 550 рублей (65.5 × 100). Таким образом, за простую операцию банк заработал 6 550 – 6 230 = 320 рублей .

Поскольку банк – это коммерческая структура, основная задача которой получение прибыли, курс покупки будет всегда ниже, чем продажи. Чем выше разница, тем больший доход от валютной операции заработает банк. По аналогии с магазином: стоимость закупки всегда ниже стоимости продажи, разницу составляет прибыль компании. Большая разница гарантирует получение продавцом максимального дохода. Банк является организацией, где товаром выступают денежные единицы.

Как устанавливается курс покупки/продажи

Официальный валютный устанавливается в зависимости от спроса и предложения на иностранную валюту на рынке. Операции по покупке/продаже валюты проводятся на МВБ. Крупнейшей биржей в России является Московская МВБ.

Базовым расчетом является установление курса Доллара США к рублю, затем устанавливаются курсы других валют. После определения официального, банки рассчитывают внутренний курс, руководствуясь обстановкой на рынке, валютной позицией финансовой организации, внутренними показателями. Если спрос на валюту растет, курс покупки будет также повышаться.

При безналичных операциях стоимость определяется курсом конвертации. Конверсионные операции производятся при оплате покупок за границей картой со счетом в рублях, при денежных переводах по счету через банк.

Конверсионный курс может быть установлен по действующему в банке внутреннему курсу, официальному курсу ЦБ, курсу ЦБ+%. Самым выгодным является расчет по официальному курсу Банка РФ.

Где получить информацию о курсе валюты

Официально установленный курс валют есть на сайте Банка России, сайтах официальных структур, онлайн-агрегаторах. Курсы коммерческих банков размещаются на их официальных страницах в интернет, на рекламных баннерах, в представительствах финансовых компаний.

Онлайн-агрегаторы помогают не только узнать курс валюты на сегодня, но и произвести конвертацию валюты и определиться, в каком банке выгоднее произвести покупку или продажу. Разница между установленными курсами в разных банках может составлять 2 и более рулей, поэтому сайты помогут существенно сэкономить на операции.

Например, вы хотите купить 500 евро. Проанализировав минимальные и максимальные курсы на евро в разных банках, выяснили, что при покупке в банке АК Барс заплатить придется 35615 руб. (курс 71,23 руб.), а в банке РНКБ 36550 руб. (курс 73,10 руб.), разница составит 935 руб.

Обратите внимание, за операцию дополнительно может быть взыскана комиссия, согласно тарифному плану банка. Она может быть фиксированной или устанавливаться в процентном отношении к сумме.

Покупая/продавая валюту с помощью онлайн-банкинга кредитной компании, вы сможете рассчитывать на самые выгодные условия.

Банковское обозрение

Времена, когда запросто можно было создать банк, проходят. Наступает эпоха, когда нужны новые банки с современными технологиями и персоналом. Создание нового банка может обойтись собственнику раз в пять дороже и во много раз хлопотнее, чем покупка какого-нибудь малоизвестного небольшого банка.

В начале 90-х годов банки росли как грибы после дождя. Сегодня в основном достоянием гласности становятся дела о банкротстве и отзыве лицензий. Но интерес к приобретению банков не упал, напротив, Россия переживает второй этап распределения собственности в банковской сфере. Банковским бизнесом интересуются крупные промышленные холдинги, нефтяные компании. Действующие банки тоже рассматривают варианты расширения своего бизнеса. Такие инвесторы неизбежно оказываются перед выбором: создать новый банк с нуля или купить действующую организацию.

Безусловно, и в покупке, и в создании банка есть свои преимущества и недостатки. Чтобы принять верное решение, собственнику необходимо определиться с целями — для чего ему необходим банк.

Жесткие требования

Для создания первых банков в новой истории России требовался достаточно скромный капитал. Теперь же минимальный размер уставного капитала создаваемого банка должен быть не менее суммы, эквивалентной 5 млн евро. Для дочерней кредитной организации иностранного банка размер уставного капитала должен быть не менее суммы, эквивалентной 10 млн евро. Создание банка сегодня под силу только тем, кто не стеснен в средствах.

Читайте также:  Как открыть в себе талант

Имущество, входящее в уставной капитал, должно обладать ликвидностью. Прежде при формировании уставного капитала нового банка бывали забавные случаи. К примеру, один из банков на заре становления банковского бизнеса в стране заявил в уставной капитал поваренную книгу, имеющую огромную стоимость на рынке антиквариата. Сегодня бы изумленный регулятор потребовал кучу справок от авторитетных международных организаций с удостоверением реальной рыночной стоимости и ликвидности данного раритета. А тогда — ничего, сошло с рук.

Конечно, закон не запрещает включать в уставной капитал имущество, но при этом существуют ограничения — для вновь создаваемых банков предельный размер имущественных (не денежных) вкладов в уставной капитал кредитной организации не должен превышать 20% уставного капитала. Основная же часть должна быть оплачена в денежной форме в валюте Российской Федерации. На практике некоторые банки включают в уставной капитал недвижимое имущество, к примеру, здание, в котором будет располагаться кредитная организация. В этом случае на него должны предоставляться документы, подтверждающие право собственности. Но далеко не каждое имущество включается в уставной капитал. Ценные бумаги в большинстве своем запрещено использовать для формирования капитала банка. Некоторые бумаги разрешены, но при этом они должны быть оценены и отражены на балансе кредитной организации в валюте Российской Федерации.

Пожалуй, самое существенное ограничение состоит в том, что, создавая банк, в уставной капитал нельзя включать заемные средства. В период формирования уставного капитала банка кредитная организация также не имеет права привлекать денежные средства населения.

Черный список покупателей

Наиболее простой способ покупки банка — приобретение долей (акций). Важно то, что о приобретении акций (долей) банка в Банк России должно быть направлено соответствующее уведомление в течение 30 дней после совершения сделки. Размер доли банка при этом не должен превышать 20%. На приобретение пакета, превышающего 20%, от Банка России должно быть получено предварительное разрешение, в противном случае сделка по покупке будет считаться незаконной. Обязанность получения предварительного согласия лежит на приобретателе. Но, тем не менее, на практике случается, что данные требования нарушаются.

Покупателю стоит знать, что банк России может отказать в разрешении на сделку, если будет установлено, что своими действиями это лицо, юридическое или физическое, когда-либо причинило убытки другому банку. Основанием для отказа может стать решение суда о причинении убытков, например, когда-то потенциальный покупатель не выплатил кредит, и другому банку, вовсе не имеющему отношения к сделке, пришлось взыскивать свои средства через суд.

В соответствии с законом Банк России ведет учет лиц, которым было отказано в приобретении банка. Следовательно, один раз попав в «персоны нон грата», в дальнейшем заклейменный бизнесмен может не рассчитывать на статус собственника банка. На рынке хватает подтверждений этому правилу.

Пример.

Один банк решил купить долю в другом. Были поданы документы на получение предварительного разрешения от Банка России на приобретение 25% акций. В ходе проверки предъявленных документов было установлено, что банк-покупатель имел большие задолженности по возврату кредитов. В итоге банку было отказано в приобретении акций другой кредитной организации.

Разумеется, участники рынка изобрели способы «отмыться». Достаточно создать несколько новых компаний, которые юридически чисты и не имеют задолженностей, — и они уже могут выступать приобретателями банков.

Предъявите документы

Один из важнейших этапов, как при создании банка, так и при его покупке, — это оформление документов и их юридическая проверка. Одной из достаточно часто встречаемых ошибок при предъявлении документов является несоответствие кандидатуры на должность председателя правления требованиям закона.

Потенциальному покупателю банка следует знать, что будущий председатель правления не должен быть судимым за экономические преступления. А вот высшее экономическое (юридическое) образование для него обязательно. В ином случае Банк России не согласует предложенную собственником кандидатуру. Также при выборе на должность председателя правления банка стоит учитывать факт деловой репутации, то есть профессиональные и иные качества лица. Если указанные качества кандидата будут не на высоте, ему также не позволят занимать соответствующую должность.

На практике бывает так, что в момент создания банка на должность председателя правления согласовывается один кандидат, но потом в силу различных обстоятельств происходит смена первых лиц. По закону новый руководитель банка также должен быть согласован, о чем иногда забывают в суматохе начала бизнеса и смены топ-менеджеров. А потом приходит время сдачи отчетности, которая должна быть подписана первыми лицами, причем действующими и согласованными с Банком России. В такой ситуации вновь созданный банк рискует сдать отчетность, подписанную неутвержденным руководителем, которую не примут. Начнется процедура согласования, будет потеряно время, с отчетом банк опоздает или не сдаст вовсе. В самом критическом случае такой аврал грозит отзывом лицензии.

Бывает, что отчетность подписывается прежним председателем правления, уже сложившим свои полномочия, практически задним числом, что также влечет за собой наказание со стороны Банка России.

Пример.

Новый банк начал свою деятельность, получил лицензию на право ведения банковских операций, предварительно подготовив все необходимые документы и пройдя все предусмотренные согласования.

В соответствии с требованиями закона банк предъявил свою отчетность в Банк России. Но в течение месяца с начала работы у банка поменялся председатель правления и, соответственно, были поданы документы о произошедших изменениях на согласование. Но так как новый кандидат от банка имел непогашенную судимость за экономическое преступление, то представленную отчетность Банк России не принял. В итоге новый банк так и не смог начать свою деятельность.

Новый банк — шаг за шагом

По действующему законодательству банк начинается с выбора формы объединения учредителей и заканчивается получением лицензии от Банка России. Именно лицензия дает право заниматься банковскими операциями. Как показывает практика, механизм выдачи лицензий кредитным организациям заметно усложнился и занимает много времени.

Банковская лицензия выдается после государственной регистрации и стопроцентной оплаты уставного капитала. Если в уставной капитал вносится имущество, учредители должны приложить заключение независимой оценки и документы, подтверждающие право собственности кредитной организации.

Стоит отметить, что при создании банка важно будет сразу, еще на первых шагах определить форму объединения учредителей будущего банка. В соответствии с законом вновь создаваемый банк может иметь форму объединения в виде ОАО или ЗАО. Если банк создан в форме АО, то после оплаты уставного капитала в течение одного месяца он должен направить в Банк России документы для регистрации отчета об итогах первого выпуска акций.

Иногда новые банки не могут дождаться окончания процесса оформления всех бумаг. Им не терпится заняться делом. Еще не имея права работать, привлекать денежные средства клиентов и осуществлять операции по счетам, они умышленно идут на нарушение закона. Бывают случаи, когда банк, арендовав помещение и даже не установив соответствующего оборудования для кассы, начинает работу по принятию вкладов. Тому свидетельством почти детективный пример из жизни одного города.

Пример.

В одном из районов города появилась реклама нового банка. По чистой случайности по данному адресу зашел гражданин. Условия, предлагаемые банком по размещению вкладов, его устроили, и он, не теряя времени, открыл вклад. Когда же на следующий день, утром проходя на работу мимо банка, гражданин не увидел вывески (зато на дверях висело объявление о ремонте), он забеспокоился.

В Банк России от данного гражданина поступило заявление с просьбой «разобраться». В результате изучения обстоятельств было выяснено, что банк арендовал данное помещение, установил кассу, а возле помещения разместил рекламу. К тому времени банк подал документы на получение лицензии в Банк России, но сама лицензия еще не была получена. Сам же банк переехал по другому адресу, так как арендованное помещение не соответствовало требованиям кассового хранилища.

Несмотря на то что новое помещение годилось для кассы, лицензия банку так и не была выдана. Банк России учел то, что банк начал проводить операции по привлечению денежных средств без лицензии. А гражданину так и не созданный банк возвратил всю сумму вклада — правда, в судебном порядке.

Купить, не мучиться

Учитывая трудности роста, покупка банка имеет ряд преимуществ перед его созданием «с нуля». Покупатель имеет некоторые представления, в каком состоянии находится приобретаемый банк, а создателю придется ждать желаемого результата — и еще неизвестно, что получится. Покупатель не рискует отказом Банка России в выдаче лицензии, а значит, выигрывает время. Система управления действующим банком отлажена и чаще всего не требует существенного вмешательства, необходимы только финансовые вливания. При создании механизма управления и организации работы нового банка требуется немало усилий, и на скорую отдачу рассчитывать не приходится. И главное — клиентская база при покупке банка уже есть, в то время как у нового банка клиентов не много и прирастает клиентская база не быстро. Однако, покупая банк, собственник должен быть готов к взлетам и падениям.

Как показывает практика, темп создания новых банков заметно поубавился. А за последний год на российском рынке, после кризиса, многие банки оказались в положении потенциального объекта для продажи.

Оцените статью
Добавить комментарий